Когда вернуть долг в обозначенную дату не получается, не обязательно допускать просрочки. Можно оформить пролонгацию — договориться с кредитором, что вы внесете платеж позже. Это позволяет вернуть займ и не испортить себе кредитную историю. Рассказываем подробнее.
Как работает пролонгация
Эта функция позволяет «отодвинуть» платежи по долгу. Например, если вы рассчитывали, что к моменту платежа уже получите деньги, а они задержались. Особенности такого «сдвига» зависят от того, как именно вы брали в долг.
Небольшая сумма. Обычно термин «пролонгация» используют именно для случаев, когда вы берете в долг небольшую сумму, которую нужно погасить одним платежом. Например, брали 15 тысяч 5 января, должны были вернуть 15 числа, но зарплата задерживается до 25 числа. Главный нюанс в том, что на время продления обычно продолжают начислять проценты.
Тогда, если речь шла о микрозайме, с классической для МФО ставкой 0,8% в день за десять дополнительных суток вы доплатите 1200 рублей. Это при при условии, что само по себе продление договора бесплатное, а это бывает не всегда.
Кредитная карта. Кредитки дают больше пространства для маневра. Обычно, когда заканчивается льготный период, остаток просто разбивают на ежемесячные платежи. Но бывает и так, что нужно вернуть всю сумму сразу. В такой ситуации нужно обратиться в банк и запросить продление сроков по кредитной карте. Варианты могут быть разными — от разбивки суммы на равные платежи до дополнительной пары месяцев на погашение.
Льготный период в таких условиях продлить удается крайне редко. Иногда такая услуга есть, но она платная. Тогда нужно считать, что выгоднее — платить комиссию или проценты.
Крупная сумма. Если речь о большом кредите с ежемесячными платежами, которые вы регулярно не успеваете вносить вовремя, решение тоже есть. Пролонгация — это просто тип реструктуризации, последнюю и нужно запрашивать. Это тоже изменение условий текущего договора так, чтобы платежи стали более посильными.
Например, вам оставалось выплатить 200 тысяч рублей кредита под 20%, ежемесячный платеж был 40 тысяч рублей. Но вы решили сократить его до 30 тысяч. Это повысило срок до 8 месяцев, а переплату — до 13 800 рублей.
Сколько раз можно продлевать кредит
Прямого законодательного ограничения на количество пролонгаций нет. Все определяет кредитный договор. В нем могут прямо прописать: «договор пролонгируется на тех же условиях не более двух раз» или «продление возможно на срок до трех лет суммарно». Обратите внимание — те же условия у вас будут после продления или новые.
На практике многократное продление одного и того же кредита — тревожный сигнал. Это означает, что у вас не получается полностью рассчитаться с долгом в запланированные сроки. Вы попадаете в долговую ловушку, а переплата по процентам постоянно растет. Банк, заметив такую ситуацию, с каждой новой отсрочкой может предлагать все менее выгодные условия.
